De overheid helpt jou als ondernemer te verduurzamen. Daarom heeft zij de BMKB-regeling (in de volksmond staatsgarantie) uitgebreid met een speciale groenregeling, de BMKB-Groen, ook wel BMKB-G. Deze regeling geeft een financier extra zekerheid bij het verstrekken van financiering ten behoeve van verduurzaming. Bijvoorbeeld wanneer je jouw bedrijfspand wilt verduurzamen naar minimaal Label C of wilt investeren in bedrijfsmiddelen opgenomen in de EIA-energielijst, zoals ledverlichting of een warmtepomp.
Het verschil tussen BMKB en BMKB-Groen Een normale staatsgarantielening dekt 50% van het te investeren bedrag en heeft een looptijd van zes jaar. De BMKB-Groen dekt 75% af en heeft een maximale looptijd van twaalf jaar. Bovendien is de provisie op een BMKB-G lager.
Jouw voordeel: een financier zal eerder bereid zijn om jouw groene investeringen, die in de regel een lange terugverdientijd hebben, te financieren. Daarnaast kan het inzetten van deze regeling aanzienlijk in het rentetarief schelen omdat de financier meer zekerheid verkrijgt. De verwachting is dat de grootbanken deze regeling vanaf Q1 volgend jaar kunnen aanbieden. Er zijn op dit moment wel een aantal non-bancaire financiers die er al klaar voor zijn.
Deze kennisblog is geschreven door Eijgen Finance adviseur Tonny van Dijk.
Overcreditering, geldt dit ook voor bedrijven?
Stel je voor, je bent als ondernemer een financiering van EUR 500.000 aangegaan voor de groei van je bedrijf en hebt met dit bedrag een tweede vestiging geopend. Na een jaar blijkt dat je door de krapte op de arbeidsmarkt geen goed personeel kunt vinden. De beoogde groei met de tweede vestiging komt niet van de grond. Je komt in de financiële problemen om de aangegane lening terug te betalen. Had de kredietverstrekker jou als ondernemer moeten behoeden voor dit risico? Is hier sprake van overcreditering?
Daarbij is het belangrijk om eerst te bepalen wat overcreditering is. Eigenlijk is het vrij eenvoudig. Wanneer iemand meer geld heeft geleend dan hij op basis van zijn financiële draagkracht kan dragen, is er sprake van overcreditering. Iemand kan hierdoor in financiële problemen komen en dat dient een kredietverstrekker op voorhand proberen te voorkomen. De kredietverstrekker dient onderzoek te doen naar de financiële positie van diegene die de financiering aanvraagt. Indien uit dit onderzoek blijkt dat het financieel onverantwoord is, mag een kredietverstrekker geen financiering verstrekken. Dit is vastgelegd in de wet Wft artikel 4:34 en wordt in de volksmond ook wel zorgplicht genoemd. Echter het opmerkelijke aan deze wet is dat deze specifiek voor consumenten is.
Maar wat is er dan geregeld voor bedrijven? In de wet eigenlijk niets. Een financiering wordt niet gezien als een complex product waarvoor speciale kennis is vereist. Van een ondernemer wordt geacht dat hij deze kennis bezit dan wel dat hij nader onderzoek doet om deze kennis te vergaren. Voor het voorbeeld zoals hierboven vermeld is jurisprudentie van de rechtbank aanwezig waarin wordt gesteld dat dit tot het ondernemersrisico behoort. De ondernemer was op basis van een vooraf opgestelde prognose in staat om de maandelijkse financieringslasten te berekenen. Het niet behalen van de beoogde groei en de bijbehorende omzet is niet gelegen in de hoogte van de lening, maar in andere (markt)omstandigheden.
Ondanks dit dient een bank wel altijd zorgvuldig onderzoek te doen of een bedrijf de financieringslasten kan dragen. Om deze reden is door de Nederlandse Vereniging van Banken de Gedragscode Klein zakelijke Financiering opgesteld. Onder klein zakelijke klanten worden ondernemingen met een omzet van maximaal EUR 5.000.000 verstaan. Klein zakelijke klanten beschikken over het algemeen niet over de financiële kennis en ervaring die bij grotere bedrijven wel aanwezig is. De Gedragscode houdt hier rekening mee en verschaft duidelijkheid over wat een klant mag verwachten van een bank wanneer zij een financiering afsluiten. Ook klachtenafhandeling is onderdeel van de Gedragscode. De hele Gedragscode is te vinden op Gedragscode Kleinzakelijke Financiering (nvb.nl).
Twijfel je over het aangaan van een financiering? Bij Eijgen Finance denken we graag met je mee zodat je rustig kunt slapen van je beslissing. We kunnen een gedegen analyse voor je maken om het risico op overcreditering als ondernemer te verkleinen. Vind jouw Eijgen Finance adviseur: Adviseurs – Eijgen Finance.
Deze kennisblog is geschreven door Eijgen Finance adviseur Rudy Groeneveld.
Aandeel non-bancaire financieringen groeit, zo ook rol intermediairAgrarische financieringen, een vak apart?
Ons land staat bekend om haar hoogwaardige en innovatieve agrarische sector. De vele agrarische ondernemingen, veelal familiebedrijven, zorgen dagelijks voor ons voedsel. Het is een sector die vele uitdagingen kent. Met name de wet en regelgeving hebben een grote impact op de bedrijfsvoering van een agrarische onderneming. Uitbreiding of verhoging van de productiecapaciteit is vaak aan strenge regels gebonden. Ook een financier zal dit meenemen in haar beslissing. Wat komt er kijken bij een agrarische financiering en hoe zorg je voor een goede voorbereiding? In deze blog gaan onze adviseurs Rudy Groenveld van Eijgen Finance Twente en Daniël Keizer van Eijgen Finance Drachten daar verder op in.
‘’Een goede structuur zorgt voor flexibel ondernemen’’
Veel ondernemers blijven graag flexibel om kansen te kunnen benutten.
De algemene opvatting is dat ontwikkelingen steeds sneller gaan. De behoeftes van klanten veranderen sneller, maar ook externe factoren spelen mee (denk aan de klimaattransitie of de grondstoffen tekorten). De afgelopen periode is het extra duidelijk geworden dat een wendbare onderneming essentieel is om te kunnen overleven. Hieronder de meest voorkomende valkuilen in de praktijk waarbij je wendbaarheid verliest door een verkeerde bedrijfsstructuur.
In de vorige blog vertelde onze adviseur Tonny van Dijk over hoe een bedrijfsovername in zijn werk gaat. Deze blog gaat over de kosten en geeft inzicht in de manieren van waardebepaling, de financiering en de bijkomende kosten. Want wat kost dat? Een bedrijfsovername? (meer…)
Een bestaand bedrijf overnemen, hoe werkt dat?
Een bedrijf overnemen hoe werkt dat?
Volgens het Financieel Dagblad is de overnamemarkt weer terug op het niveau van voor de coronacrisis. Uit data van het CBS blijkt dat jaarlijks tussen de vijf- en tienduizend bedrijven van eigenaar wisselen. Een blik in de lokale media leert dat bedrijfsovernames ook in de Gelderse Vallei aan de orde van de dag zijn. Zo nam dit jaar Denkavit uit Voorthuizen Nutrifeed over van FrieslandCampina, werd de kippenslachter Jan van Ee uit Stroe overgenomen door PMJ Foods uit Bunschoten en nam het management de aandelen van de aannemingsmaatschappij en het milieutechnisch adviesbureau van Barneveldse familiebedrijf Vink over. Ook het onder (groot)ouders zeer gewaarde Hartkamp for kids & Baby verwisselde van eigenaar. Waarom zou je een bedrijf overnemen? Wat komt erbij kijken en hoe voorkom je een fiasco? In deze blog ga ik daaropin.
Vakantieperiode voorbij; heb ik nu wel of niet genoeg liquiditeit voor de komende periode voor mijn bedrijf? Een terechte vraag! Een vraag waar onze adviseur René van Schajik dieper op in gaat in onze nieuwste blog! (meer…)
Wanneer rentenieren niet meer vanzelfsprekend is
De rentestand is laag en dat zal toch voorlopig nog wel even zo blijven. Al 40 jaar is de rente structureel aan het dalen. Dat wil niet zeggen dat er nooit meer een opleving komt. Maar de verwachting is, dat het niet snel met sprongen zal stijgen. De spaarrentes zijn dan ook onveranderd laag en rentenieren van het geld wat je op de bank hebt wordt dus lastig. Maar wat zijn de alternatieven?(meer…)
Vreemd en eigen vermogen in balans
Er zijn ondernemers die wars zijn van vreemd vermogen en een banklening zien als noodzakelijk kwaad. Toch heeft iedere onderneming wel een vorm van vreemd vermogen op zijn balans staan, denk aan crediteuren of nog te betalen belasting, lening of een financial leasecontract. De eerste zijn een vorm van kort vreemd vermogen en de laatstgenoemde zijn lang vreemd vermogen. Maar hoe blijf je als ondernemer in balans?
Vanaf vandaag betaal je bij onder andere Rabobank, ING en Volksbank rente over het tegoed op je rekening hoger dan 100.000 euro. Bij ABN AMRO betaal je vanaf 150.000 euro. Deze bank telt het saldo van jouw rekeningen bij elkaar op. Dit betekent dat je per vandaag geld betaald om te sparen. Waarom doen banken dit? Wat zijn de alternatieven? (meer…)
Leasing, een slimme keuze?
Je kent het misschien wel. Je zit op het terras en de lokale loonwerker komt met een grote nieuwe tractor voorbij of een kennis die chauffeur is met een grote nieuwe vrachtwagen. Je hoort mensen tegen elkaar zeggen:”Ach joh, dat is allemaal geleased”. Hoe denk jij daarover? Hoe verstandig is het om als ondernemer niet volledig eigenaar te zijn van dit soort materiaal? En is het zo dat je met lease uiteindelijk duurder uit bent? In deze blog geeft onze adviseur Tonny jullie meer informatie. (meer…)
Soorten factoring
Vandaag de dag is de keuze in soorten factoring reuze. Echter, maakt dit het moeilijker om te bepalen welke soort het beste past bij jouw behoefte. Gelukkig kan Eijgen Finance je hier een handje bij helpen.
Mogelijkheden in een veranderd financieringslandschap
Het financieringslandschap verandert in hard tempo. Als het gaat om financieringen via traditionele grootbanken pakt dat negatief uit, maar er ontstaan gelukkig ook weer vele nieuwe alternatieven. Als gevolg van (internationale) wet- en regelgeving vallen veel, vooral kleinere, ondernemers buiten de boot als het om een persoonlijke bediening gaat. Het is voor veel banken onrendabel geworden. Het mooie van de markt is dat er veel nieuwe initiatieven zijn ontstaan die deze doelgroep wél willen en kunnen bedienen. Alleen: welke oplossing past bij jouw bedrijf? Dat blijft voor velen een lastige puzzel.
Haal overdracht van onroerend goed naar voren met de Groninger Akte
De term ‘Groninger Akte’ hoor je op dit moment meer dan ooit. Middels de Groninger Akte kun je de overdracht van onroerend goed naar voren halen. Dit is nu lucratief vanwege de aanstaande tariefsverhoging van de overdrachtsbelasting. Deze tariefsverhoging is deze week door de 1e kamer aangenomen en gaat per 1 januari 2021 gelden. Op deze manier profiteer je dus van het voordeel van de lagere overdrachtsbelasting, maar ben je dit jaar niet meer afhankelijk van een hypotheek.
Bij de Groninger Akte wordt de koopsom op een latere afgesproken datum voldaan. Wanneer er uiteindelijk niet betaald wordt, gaat het eigendom automatisch weer terug naar de verkoper. Dit geeft de verkoper zekerheid. De eventueel al betaalde overdrachtsbelasting kan worden teruggevraagd. Enkele aandachtspunten:
Onderzoek eerst de mogelijkheden voor deze constructie bij de bank die nu nog hypotheek op het pand heeft. De hypotheekhouder moet namelijk toestemming geven. Bij toestemming, kan er een Groninger Akte opgemaakt worden.
Er zijn extra akten nodig, dit brengt ook enige extra kosten met zich meebrengt.
De koper moet de overdrachtsbelasting betalen op het moment van de juridische levering.
De koper heeft vanaf het moment van de juridische overdracht de feitelijke beschikking over het onroerend goed maar mag het tot aan de daadwerkelijk betaling over het algemeen niet verbouwen.
De adviseurs van Eijgen Finance begeleiden regelmatig kopers en verkopers bij aktepasseringen middels de Groninger Akte. Ben jij nog van plan om een (beleggings)pand aan te kopen welke je wilt laten overdragen per Groninger Akte? Neem dan snel vrijblijvend contact op met een Eijgen Finance adviseur uit jouw regio en laat direct je financiering regelen.
